时间如果倒回到一年前，恐怕谁都不会想到网贷行业会面临一波如此强烈的“雷潮”。这场行业风波之后，监管层在思考：哪些方面出现了问题？从业者在自查：合规做到哪一步了？投资者在反省：任何投资都有风险。

     任何的行业只有经历一次次洗牌之后才能更加的规范，互联网金融行业的未来怎样，从业者最有发言权。关于行业、关于投资者、关于平台，近日，互金观察站和小牛在线负责人吴可迪进行了对话。他的观点是：互联网金融行业的挑战才刚刚开始。

     网贷行业是否真正回暖？

     吴可迪：目前来看，网贷行业客观来讲只能算是暂时回暖。但结合当前的宏观经济来分析，这种回暖并不是真正的彻底回暖。整体回暖还是需看未来一段时间的经济大环境以及投资人信心情况。此次网贷行业暴雷潮持续的时间久，影响的范围大，网贷行业想要达到之前的火热还是有一定的距离。

     行业多家平台快速崩塌，投资者的信心下降，给整个行业带来很大冲击。当务之急是努力树立投资者信心，比如，高层做直播，多种渠道与投资者直接交流，告诉投资人平台正常运转，正常兑付。其次，还是要把自己的事情做好，把底层资产做好，把现金流节奏把控好，这才是根本。

     暴雷潮的背后是什么？

     吴可迪：这次的雷潮可以从宏观和微观两个方面来看。

     从宏观上看，因为大经济的低迷已经持续了一两年的时间，这影响整个投资环境。例如股市、地产、信托等等。我们也注意到这段时间股市也是持续暴跌，在这种投资者信心不足的情况下，必然会影响到网贷，因此，暴雷潮似乎也是不可避免。

     从微观上看，受众多方面的影响，出现了投资者大量的赎回挤兑的情况，让一些原本就有些问题的平台变得更加脆弱。这样的平台一般有如下几个问题：第一对资产端把关能力弱，第二本身就具有庞氏骗局属性，第三存在一些虚假标的。这些情况都会让平台在面临投资者大量赎回的情况下，弱点凸显。遇到突发事件没有底层做支撑，问题就不可避免的发生。加之大环境的低迷，从而出现连锁反应，影响到整个行业。

     怎么看近段时间的上市潮？

     吴可迪：近两年互金企业上市不在少数。上市只是企业正常发展的一个过程，而不能看成是一个结果。小牛在线也有策划上市的事，但还是看时机。某种程度上，上市对于企业仅仅是一个开始。

     小牛在线的核心竞争力是什么？

     吴可迪：小牛在线的竞争力在于“人”，毕竟所有成功平台都是优秀的在员工支撑，平台的竞争力归结起来基本都这样。

     当然，发展过程中也会沉淀出品牌、口碑或者客户资源，这些看起来是优势。但是，根本的优势还是在于小牛在线的骨干员工，“只有努力才能做出一切”。小牛在线也重视员工激励机制，现在做的就是把员工的晋升通道打开，让每个人都知道自己的成长路径。另外，小牛在线的业务布局都会让一些优秀的员工牵头，员工有比较好的想法和项目小牛在线也都会支持。

     小牛在线很好的应用了金融科技的优势把风控做到更好。小牛在线的大数据风控，更快捷的对借款人识别；一个是人脸识别系统，提升了对客户信息身份信息的验证效率，同时也让客户能更快捷的进行投资，并更完善的保护了客户信息安全。对于小牛在未来金融科技的布局，将主要突显在区块链这些前沿的科技技术上，依靠区块链的优势，对客户的账单分布式记账，资金历史数据有了真实准确记录，源头上杜绝了客户的账户风险。

     下一步如何规划？

     吴可迪：人无远虑必有近忧。对于互联网金融最重要的是合规，对于小牛在线也是如此。今年9月中旬，小牛在线就成立了由平台负责人、高管等组成的“合规检查专项小组”，严格对照“108条条规检查清单”开始自查自纠工作。

     现在，小牛在线最重要事情就是做合规，因为没有合规就不能谈发展。现在小牛在线已经完成了自查并递交。

     总体来讲，合规方面进展比较顺利，尤其是ICP、EDI、等保三级证书都齐全，这三证对其他一些平台而言或许还是难题。

     投资人对小牛在线充分的信赖，让小牛在线可以有时间和空间去专注自己的事情，把底层资产做得更扎实。

     未来，小牛在线会坚持合规的底线，坚持普惠金融的目标，坚持服务中小微企业的初心，踏实的往前走。

     在公益道路上，小牛在线有哪些做法？

     吴可迪：在公益道路上，小牛在线一直贡献自己独特的力量。早在2016年，小牛在线开始走出了一条“党建创新+体育公益”的特色公益道路，成立了自己的两大公益品牌“宝贝很牛”和“妈妈很牛”。通过3年的不懈努力，小牛在线的公益步伐已走过湖南湘西、广东梅州、甘肃临夏州、云南玉溪、福建宁德等地。

     今年10月21日，由国务委员兼外交部长王毅夫人的名义发起的第十届“大爱无国界”国际义卖活动在北京国际体育场举行。小牛在线作为公益捐赠单位参与此次活动。据初步统计，共万余人参加了此次义卖，共筹得善款600余万元。小牛在线参与此次捐赠，宝贝很牛公益计划持续发力。